“Hipoteca al 100 %" suena a titular de 2006, a lo que nos llevó donde nos llevó.
Pues existe, la da el Estado, no cuesta un euro, y en dos años solo la ha pedido una décima parte de la gente que podía.
Hay un motivo para que no la conozcas: no la anuncia nadie. No es un producto de ningún banco, así que ningún banco tiene incentivo para contártela. Se llama ✨Aval ICO✨ Te lo cuento todo sobre él.
Qué es y cómo funciona
Se llama aval ICO. El Ministerio de Vivienda pone la garantía, el Instituto de Crédito Oficial la gestiona y tu banco la tramita. Tú no haces ni una gestión con el ICO.
👀 Lo que hace es sencillo: el Estado responde ante el banco de la parte del préstamo que la entidad no te financiaría por su cuenta. Con eso la hipoteca puede llegar al 100 % del precio y desaparece la entrada.
✅ Cuánto cubre. Hasta el 20 % del préstamo. Y hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior. Ojo a eso, que volvemos luego.
✅ Cuánto cuesta. Nada. Es gratuito para el comprador.
✅ Hasta cuándo. Puedes formalizar operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027. Se prorrogó dos años en julio.
Quién puede pedirlo, requisitos 👇🏼
Tener menos de 36 años el día de la firma. Las familias con menores a cargo entran sin límite de edad.
Que sea tu primera vivienda y vaya a ser tu residencia habitual. Durante los diez años que dura el aval no puedes alquilarla, salvo causa justificada como un traslado laboral.
Residencia legal en España los dos años anteriores, acreditada con el padrón.
Patrimonio neto máximo de 150.000 € por solicitante. Era de 100.000 € y se amplió el 19 de junio.
Sin situación de morosidad en la CIRBE.
Máximo dos compradores, y la hipoteca a cinco años o más.
El límite de ingresos cambió en junio
💶 Antes era uno solo para toda España. Ahora depende de tu provincia:
37.800 € brutos al año en el resto del territorio.
46.200 € en Alicante, Cádiz, Cantabria, Las Palmas, Navarra, Pontevedra, Valencia, Zaragoza, Ceuta y Melilla.
54.600 € en Álava.
63.000 € en Barcelona, Girona, Guipúzcoa, Baleares, Madrid, Málaga, Santa Cruz de Tenerife y Vizcaya.
Si compráis dos, el límite es la suma de los dos topes. Y se suman 2.520 € por cada menor a cargo, con un 70 % adicional para familias monoparentales.
El límite de precio, que es donde se cae la gente
🗺️ Cada comunidad tiene su tope 👇🏼
Cómo se solicita
No hay ventanilla, ni formulario, ni cita.
✅ Vas a un banco adherido y lo pides como parte del estudio de la hipoteca. Te van a pedir DNI o NIE, el padrón de los dos últimos años, la última declaración de la renta, vida laboral y nóminas, el contrato de arras y la tasación. Y firmas una declaración responsable de tu patrimonio.
El aval se activa el día que firmas el préstamo y acompaña a tu hipoteca sus primeros diez años.
EL SEGUNDO TRUCO DE LA SEMANA
⚡️ Pide al promotor el certificado de eficiencia energética por escrito antes de ir al banco.
Parece burocracia menor y es la diferencia entre el 20 % y el 25 %. Sobre un piso de 250.000 €, son 12.500 € más de financiación.
Pero hay una segunda parte que casi nadie conoce:
🚨 Para que el aval entre, el préstamo tiene que superar el 80 % del valor. Con calificación D o superior ese umbral baja al 75 %. Traducido: si tienes algo ahorrado pero no lo suficiente, esa letra puede ser lo que te meta dentro del programa en vez de dejarte fuera por poco.
Prácticamente toda la obra nueva se entrega con A o B. Pero que lo diga el comercial no vale: pídelo en papel.
Si quieres más información jugosa que hará que no pierdas dinero o consejos de ahorro/ayudas que puedes solicitar, solo tienes que echar un ojo por aquí 👀
Un abrazo,
María